Vous souhaitez obtenir un financement pour vos projets et vous vous demandez quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire ? Vous êtes au bon endroit ! Nous allons vous apporter une définition précise du PVH et vous guider pour obtenir votre prêt.
Nous avons sélectionné pour vous les meilleures banques spécialisées, avec un comparatif des offres de financement.
Temps de lecture : 7 minutes
Avant de vous parler de notre sélection de banques pour un prêt viager hypothécaire, faisons un point sur la définition de ce crédit sécurisé réservé aux personnes âgées de plus de 60 ans.
Le prêt viager hypothécaire fait partie des stratégies de financement de la retraite. Il s’agit d’un prêt accordé en échange d’une hypothèque. Autrement dit, vous cédez à votre banque une garantie sur votre logement, sans avoir à quitter les lieux. En ce sens, il constitue une intéressante alternative au viager.
Le prêt viager hypothécaire vous permet de rester propriétaire de votre bien immobilier et de continuer à y vivre, tout en bénéficiant de liquidités pour réaliser vos différents projets. Il a également l’avantage de n’imposer aucun remboursement de la part de l’emprunteur de son vivant, car la dette est soldée par la banque à la revente du bien ou suite au décès de l’emprunteur. Au décès, les héritiers auront le choix entre conserver le bien et rembourser la dette, ou vendre pour rembourser. Vous pouvez également réaliser un remboursement anticipé de votre vivant.
Le choix de la banque pour un prêt viager hypothécaire revêt une grande importance, car peu d’établissements sont disposés à jouer le rôle de prêteur en échange d’une hypothèque sur le bien immobilier. Arrago, en partenariat avec des banques spécialisées, facilite l’obtention de ce type de capital sans nécessiter de vente immédiate, tout en laissant l’emprunteur profiter de son bien.
En optant pour un prêteur spécialisé, vous pouvez bénéficier d’un versement unique ou périodique, en fonction de l’accord et de la valeur estimée du bien. Le notaire intervient également pour garantir la sécurité et la légalité de la transaction, en s’assurant notamment que l’évaluation de l’hypothèque est bien alignée avec le marché. Arrago vous accompagne dans toutes ces étapes, facilitant l’accès aux meilleures offres et conditions selon votre profil.
En France, la liste des banques proposant le prêt viager hypothécaire est réduite. Le Crédit Foncier de France a longtemps été la référence, mais sa production s’est arrêtée en 2019 après qu’il ait fait faillite. Depuis, les solutions de financement immobilier adaptées aux seniors se font rares.
Vous voulez avoir un prêt viager hypothécaire ? Quelles banques peuvent vous aider dans votre projet de financement ? Arrago peut vous aider dans cette démarche. Grâce à son partenariat avec deux établissements de confiance, Arrago met à votre disposition des options de crédit spécialement conçu pour les personnes de plus de 60 ans, avec des conditions adaptées pour vous offrir sécurité et flexibilité.
Arrago travaille en partenariat avec deux banques qui proposent des options de crédit pour les personnes âgées :
Le CMN propose le Prêt 60, un prêt viager hypothécaire pour les seniors propriétaires. Il permet de financer des projets comme la rénovation ou les soins de santé, en utilisant la valeur de la résidence. Ce prêt se distingue par sa transparence et un remboursement différé, ce qui protège les héritiers.
Le CFCAL offre des prêts viagers hypothécaires aux seniors propriétaires pour financer différents projets. Cette solution flexible permet un remboursement différé et garantit une sécurité financière, tout en étant soutenue par une expertise locale et un accompagnement personnalisé.
Qu'en est-il des autres banques proposant un prêt viager hypothécaire ?
La Banque Postale ne propose pas de prêt viager hypothécaire, mais une alternative avec son offre de viager immobilier. Cette solution permet aux seniors de vendre leur bien en viager, tout en recevant une rente viagère mensuelle, ou un bouquet en capital, pour financer leurs projets tout en préservant leur logement.
Le Crédit Agricole propose une alternative qui sont des prêts hypothécaires, qui permettent aux seniors de financer leurs projets en utilisant la valeur de leur bien immobilier. Cependant, contrairement au prêt viager hypothécaire, ce type de prêt nécessite un remboursement programmé, avec des échéances régulières.
Le Crédit Mutuel propose des solutions de vente en viager immobilier, permettant aux seniors de vendre leur bien tout en percevant un bouquet et une rente mensuelle jusqu'à leur décès.
Le groupe BPCE regroupe plusieurs banques, qui propose un prêt viager hypothécaire appelé Foncier Reversimmo. Distribué par le Crédit Foncier de France, une filiale à 100% du groupe BPCE (banque populaire, caisse d’epargne…) ce prêt permet aux seniors de financer leurs projets en utilisant la valeur de leur bien immobilier.
Le Crédit Lyonnais ne propose pas de prêt viager hypothécaire. Cependant, il offre une gamme d'options de financement pour les particuliers, y compris des prêts immobiliers classiques.
BNP Paribas ne propose pas de prêt viager hypothécaire. La banque offre toutefois une large gamme de produits financiers comme les prêts immobiliers.
Le CIC ne propose pas de prêt viager hypothécaire. La banque offre principalement des prêts immobiliers classiques, des crédits à la consommation et des produits d'épargne, sans inclure de solutions de financement spécifiques liées au viager hypothécaire.
La Société Générale ne propose pas de prêt viager hypothécaire. Cependant, elle met à disposition des solutions de financement classique telles que des prêts immobiliers, des crédits à la consommation et des prêts personnels, adaptés aux besoins des particuliers.
Il est obligatoire de passer par un courtier spécialisé pour accéder à ces banques. Arrago, en tant que courtier spécialisé, est idéal pour obtenir un crédit hypothécaire d’une banque.
Chez Arrago, nous proposons des produits bancaires innovants, dont le premier, le Prêt 60, a pour but de permettre aux propriétaires de plus de 60 ans de bénéficier d’un financement. Notre offre Prêt 60 est accessible en 2 minutes et peut vous aider à vivre confortablement et à réaliser vos projets personnels. Vous pouvez tester votre éligibilité en réalisant une simulation de prêt viager hypothécaire, grâce à notre outil dédié.
Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?
Je le mets en garantie
Quel type de financement je vais recevoir ?
Vous obtenez une somme d'argent immédiate
Suis-je encore propriétaire ?
Oui
Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?
Oui
Qui perçoit la plus-value immobilière ?
La famille
Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?
Je le vends
Quel type de financement je vais recevoir ?
Vous obtenez une somme d'argent immédiate ainsi qu'une rente périodique
Suis-je encore propriétaire ?
Non
Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?
Non
Qui perçoit la plus-value immobilière ?
L’investisseur
Que devient le bien immobilier dont je suis propriétaire ?
Je le vends
Quel type de financement je vais recevoir ?
Vous obtenez une somme d'argent immédiate
Suis-je encore propriétaire ?
Non
Puis-je transmettre le bien à mes héritiers ?
Non
Qui perçoit la plus-value immobilière ?
L’investisseur
Identifier les banques proposant un prêt viager hypothécaire est une première étape. Vous devez ensuite connaître le processus et les conditions à respecter pour obtenir ce financement.
Chez Arrago, nos banques partenaires définissent le montant maximum du prêt, mais vous pouvez choisir quelle somme vous souhaitez emprunter. Vous avez un délai de réflexion de 10 jours.
Quelle que soit la banque qui pratiquent le prêt viager hypothécaire, les documents nécessaires à présenter sont les suivants :
Le PVH entre dans le cadre d’une planification financière pour les seniors. De ce fait, seules les personnes âgées de plus de 60 ans et propriétaires de leur logement peuvent y prétendre, sous conditions du bien et du profil de l’emprunteur. Vous êtes tenu de souscrire une assurance habitation. En revanche, l'assurance de votre prêt n'est pas requise et il n'y a pas de conditions de ressources ou de santé à remplir.
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, il n’y a pas de conditions de ressources ou de santé, mais une étude spécifique de votre dossier peut être demandée si vous êtes dans une situation particulière de surendettement.
Côté santé, seul un certificat médical de facultés mentales vous sera demandé.
Maintenant que vous savez quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire, vous allez pouvoir mettre en place votre projet de financement. Voici quelques conseils pour obtenir un prêt viager hypothécaire dans les meilleures conditions.
Identifiez clairement quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire avant de vous rendre dans une enseigne. Prenez également le temps de comparer les offres proposées par chacune. Nous, chez Arrago nous vous accompagnons de A à Z 🙂
Les banques n'acceptent pas de crédits en direct, ainsi il faudra obligatoirement passer par un courtier. Si vous essayez de les joindre en direct, vous serez redirigés vers des courtiers.
Les meilleures banques pour un prêt viager hypothécaire sont généralement ouvertes aux négociations notamment en ce qui concerne les frais de courtage. N’hésitez pas à proposer des conditions en termes de taux d’emprunt ou de versement. Qui ne tente rien n’a rien !
Lorsqu’il est question de gestion du patrimoine immobilier, il y a forcément des précautions à prendre. Prenez toujours le temps de réfléchir avant de signer un contrat. Mesurez bien les enjeux, les risques du prêt viager hypothécaire et les inconvénients.
Bernard a 78 ans. Il est propriétaire d’une maison dont la valeur s'élève
à 560 000 €.
Après étude de son dossier et expertise, notre banque partenaire a calculée une capacité d’emprunt de 230 000 €.
Bernard emprunte 170 000 € pour réaliser des travaux dans sa maison, aider sa petite-fille à passer son permis de conduire et faire un beau voyage !
À sa succession, 10 ans après,sa maison est expertisée à 630 000 €.
Le montant du capital et des intérêts est de 317 618 €*.
Les héritiers de Bernard ont deux options : rembourser et garder la maison ou laisser la banque la vendre pour se rembourser, en leur reversant ensuite l'excédent de 312 382 €.
J’aimerais obtenir un Prêt 60 en mettant un bien de notre SCI en garantie, est-ce envisageable ?
Non. Car le bien doit être la propriété d’une personne physique.
Le bien hypothéqué est-il toujours ma propriété ?
Oui. Le Prêt 60 n’entraine aucun transfert de propriété. Votre bien reste votre propriété.
Vais-je payer des intérêts sur mon prêt ?
Pas pendant la vie du prêt. Ce paiement interviendra au moment du remboursement de votre prêt et non mensuellement comme dans un prêt classique.
Ai-je des obligations pendant la durée du prêt ?
Vous devez apporter tous les soins nécessaires à l’entretien de votre propriété et vous abstenir d’en diminuer la valeur.
Que se passe-t-il au moment du remboursement ?
Deux cas de figure peuvent se présenter. Vos héritiers ont le choix entre : rembourser le montant du prêt et conserver le bien, ou s’ils ne disposent pas des fonds nécessaires, procéder à la vente du bien pour rembourser la dette.
Combien de temps prend l’ensemble des démarches ?
Le processus peut être rapide(entre 2-3 mois). Une fois la décision prise de souscrire à un Prêt 60, il suffit de constituer son dossier de prêt, de faire expertiser son bien et de conclure le contrat de prêt chez le notaire. Il est important de prendre le temps de réfléchir en amont et de joindre votre famille à votre décision.
Puis-je déménager ?
Vous êtes libre de déménager du logement hypothéqué. Si ce déménagement entraine la vente du bien, alors vous serez tenu de procéder au remboursement du montant du prêt. Sinon, il vous faudra simplement continuer à entretenir le bien.
Pourrais-je réaliser des travaux d’aménagement dans ma maison ?
Tout à fait. Non seulement l’utilisation des sommes obtenues par la souscription d’un Prêt 60 est libre, mais elle est fréquemment destinée au financement de travaux.
Est-il possible de rembourser une partie du prêt avant son échéance ?
Absolument. Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé du prêt sans frais ou en intégralité, moyennant le versement d’une indemnité de remboursement anticipé fixée par la loi (son montant est faible et ne représente pas plus de 4 mois d’intérêts).
Le Prêt 60 a-t-il un impact fiscal ?
Non le montant emprunté n’est pas taxable.
Le Prêt 60 a-t-il un impact sur mes prestations sociales ?
En France les prestations sociales dépendent soit des revenus soit de votre patrimoine. Le Prêt 60 n’impacte pas vos revenus imposables et le montant prêté lui n’augmente pas votre patrimoine. Vous n’aurez donc pas d’impact négatif concernant les prestations sociales.
Qu’advient-il en cas de décès de l’un des co-emprunteurs ?
Lors du décès de l’emprunteur, si le conjoint est co-emprunteur, il dispose naturellement du droit de rester dans son logement puisqu’il reste propriétaire du bien.
Est-ce que je risque de laisser une dette à mes enfants ?
Non, en aucun cas ! Lors de la transmission, si jamais le montant de la dette est supérieur à la valeur de votre bien, c'est la banque qui prendra en charge la perte. Concrètement, au moment du remboursement du prêt, le bien hypothéqué sera expertisé par un expert indépendant pour en déterminer la valeur. Le montant de cette expertise constituera le montant maximal à rembourser par l’emprunteur.
Puis-je choisir moi-même le montant du prêt ?
Oui ! Nos conseillers définissent le montant maximal, puis nous vous permettrons de libérer exactement le montant dont vous avez besoin.
Est-ce que je peux bénéficier de la hausse du prix de l'immobilier ?
Oui ! Vous restez propriétaire, donc en cas de hausse du prix de votre bien, vous en bénéficiez (+91% dans l'ancien entre 2000 et 2022, corrigé de l'inflation, selon l'INSEE).C’est la différence majeure avec la vente en viager, qui elle est irréversible et dont la hausse de l’immobilier ne bénéficie qu’à l’acheteur.
