Prêt viager hypothécaire : tout savoir sur cette alternative au viager

Sommaire

1. Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?2. Avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire 3. Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?4. Comparaison avec le viager traditionnel 5. Le prêt viager hypothécaire en pratique 6. Foire aux questions

Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?

Destiné aux propriétaires, le prêt viager hypothécaire consiste à placer son bien immobilier sous garantie en échange d’un capital financier, pouvant être utilisé pour différents besoins personnels.

Les caractéristiques du prêt viager hypothécaire

Instauré par l’ordonnance du 23 mars 2006, le prêt viager hypothécaire a des caractéristiques communes avec le prêt in fine (dont les mensualités couvrent uniquement les intérêts. Le remboursement du capital, quant à lui, se fait en une fois, à la fin du contrat).

La principale différence entre ces deux solutions est que le crédit viager nécessite d'hypothéquer un bien immobilier.

Dans ce sens, le Prêt 60 Arrago a été conçu pour aider les retraités, âgés de plus de 60 ans, à vivre une vie plus confortable, sans vendre leur propriété.

💡 Bon à savoir

Le Prêt 60 Arrago est un prêt viager encadré par la loi, accessible sans tests médicaux (seul un certificat médical de facultés mentales est demandé). Vous pouvez en bénéficier dès 150 000 € de valeur de bien, et 50 000 € de montant de prêt.

Une fois que l'acte est signé devant le notaire, vous êtes crédité du montant de l'emprunt sous 48 heures, déduction faite des frais. Un remboursement anticipé, total ou partiel, est possible à tout moment.

Le crédit viager hypothécaire se base sur la valeur de votre bien immobilier. Son montant est généralement compris entre 15 et 60 %⁽¹⁾ de l'évaluation du prix de votre propriété.

Deux autres critères sont également pris en compte pour déterminer le capital emprunté :

L’âge que vous avez au moment de la souscription.
Votre sexe : avec une espérance de vie statistiquement plus longue, les femmes obtiendront un prêt d’une valeur inférieure à celui accordé à un homme du même âge⁽²⁾.

Les conditions d'éligibilité au prêt viager hypothécaire

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, il est nécessaire de faire appel à un spécialiste du viager et de remplir certaines conditions d'éligibilité. Vous devez :

Généralement être considéré comme sénior (+ de 60 ans).
Être propriétaire d’un bien immobilier dont l’usage est exclusivement destiné à l'habitation (logement principal, résidence secondaire, investissement locatif…).

En revanche, le crédit viager n’est pas conditionné par vos ressources financières. Vous pouvez bénéficier de cette solution de prêt sécurisée même si vous avez d’autres crédits en cours.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago - le spécialiste du viager - les situations de surendettements seront étudiées au cas par cas.

Aussi, son attribution ne nécessite aucun bilan médical.

Avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire

Vous envisagez de souscrire un crédit viager ? Avant de soumettre votre dossier à un spécialiste du viager, voici les avantages et les inconvénients de cette solution.

Avantages du prêt viager hypothécaire

Voici les avantages du crédit viager hypothécaire :

Vous pouvez obtenir des liquidités grâce à votre bien immobilier.
Vous pouvez utiliser le capital reçu selon vos envies personnelles.
Le prêt viager hypothécaire vous permet de conserver la pleine propriété de votre bien immobilier.
Le remboursement s’effectue à l'échéance du prêt.
Vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur.
Il s’agit d’une solution sécurisée, disponible sans tests médicaux.
Le capital reçu est non imposable.

Aussi, il n’y a pas de risque d’être surendetté face à la valeur du bien. Si le montant cumulé de la dette est supérieur à la valeur du bien au moment de la vente, c'est la banque qui prend en charge la différence.

Vos héritiers sont donc protégés. Ils n’auront rien à payer en dehors de ce qui est couvert par les fruits de la vente du bien.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

Voici les inconvénients du prêt viager hypothécaire :

Si vous ne faites pas le nécessaire pour préserver la valeur du bien mis en garantie, la banque peut résilier votre contrat et demander le remboursement intégral du prêt.
vous ne pouvez pas mettre votre bien en location sans l’accord de la banque prêteuse.
L'article L315-3 du Code de la Consommation indique que le crédit viager hypothécaire ne permet pas de financer des besoins professionnels : seuls les projets personnels sont concernés, et les gérants de sociétés (SA, SARL), seront exclus.

Cette image montre une femme senior nageant dans une piscine

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

Savoir comment fonctionne le prêt viager hypothécaire est essentiel si vous envisagez de faire une demande auprès d’un spécialiste du viager.

Les étapes pour obtenir un prêt viager hypothécaire

Pour obtenir un crédit viager, vous devez suivre plusieurs étapes :

1. Identifiez les banques qui proposent un crédit viager. Pour accéder à ces établissements bancaires, il est obligatoire de passer par un spécialiste du viager.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous avons établi des partenariats avec plusieurs banques. Nos conseillers peuvent donc vous aider à comparer et à obtenir plus facilement un prêt viager hypothécaire.

2. Discutez de votre projet avec un spécialiste du viager pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Nos conseillers Arrago sont à votre disposition pour vous aiguiller.

3. Présentez votre dossier finalisé aux banques.

4. Demandez à un expert indépendant de faire une estimation de votre bien immobilier.

5. Recevez l’offre de prêt de la banque, établie en fonction de la valeur de votre bien et selon votre âge. Vous devez accepter ou refuser cette offre dans un délai de 30 jours.

💡 Bon à savoir

Avec Arrago, vous pouvez décider du capital emprunté. Nos banques partenaires déterminent le montant maximum du crédit, mais c’est vous qui avez le dernier mot. Pour cela, vous disposez d’un délai de 10 jours.

6. Rendez-vous chez le notaire ayant rédigé l'acte pour signer votre contrat. L'hypothèque de votre bien est alors enregistrée.

7. Recevez les liquidités empruntées directement sur votre compte bancaire.

Les modalités de remboursement du prêt viager hypothécaire

Le remboursement du prêt viager hypothécaire peut se faire via deux formules :

Avec le remboursement des intérêts et du capital emprunté à la fin du contrat.
Avec le paiement des intérêts via des mensualités et le remboursement du capital emprunté à la fin du contrat.

Quoi qu’il en soit, la restitution du capital emprunté se fait à la fin du contrat :

Avec le remboursement anticipé du prêt.

Avec la vente du bien hypothéqué.

Au moment de votre décès :

Avec la banque qui vend votre bien pour se rembourser et verser la plus-value à vos héritiers.
Avec vos héritiers qui remboursent la totalité du prêt à la banque pour pouvoir conserver le bien hypothéqué.

Comparaison avec le viager traditionnel

Attention à ne pas confondre prêt viager hypothécaire et viager traditionnel. Ces deux formules n’offrent pas les mêmes garanties.

Différences entre le prêt viager hypothécaire et le viager traditionnel

	Prêt viager hypothécaire	Viager
Nature de la transaction	Bien mis en garantie	Bien vendu
Type de financement reçu	Somme d'argent immédiate (jusqu’à 75 % de la valeur de la propriété)	Somme d'argent immédiate (souvent entre 20 et 30 % de la valeur de la propriété) + rente périodique
Maintien du statut de propriétaire	Oui	Non
Transmission du bien aux héritiers	Oui	Non
Bénéficiaire de la plus-value immobilière	Les héritiers	L’investisseur
Imposition	Le capital reçu n’est pas imposable : il viendra diminuer les frais de succession en réduisant l'actif net successoral	La rente viagère doit être déclarée au service des impôts. Une part est imposable (40 % si le bénéficiaire a entre 60 et 69 ans).

Pourquoi choisir le prêt viager hypothécaire plutôt que le viager traditionnel

Spécialiste du viager ou non, en comparant ces deux formules, vous pouvez constater que le prêt hypothécaire présente bien plus d'avantages que la vente en viager traditionnelle. Il vous permet de :

Percevoir un capital immédiat, qui peut être supérieur au bouquet du viager.
Disposer d’un capital qui n’est pas imposable (à la différence de la rente viagère).
Rester propriétaire de votre logement.
Pouvoir transmettre votre bien à vos héritiers.

Le prêt viager hypothécaire en pratique

Pour faire une demande de crédit viager hypothécaire, vous devez réaliser certaines procédures. Vous pouvez compter sur nos conseillers Arrago - spécialistes du viager - pour vous aider.

Les démarches pour souscrire à un prêt viager hypothécaire

Avant de souscrire à un crédit viager hypothécaire, vous devez constituer votre dossier de demande de prêt. Pour cela, il vous faudra remplir un formulaire et rassembler les documents suivants :