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Le prêt viager hypothécaire : de nombreux avantages pour votre retraite

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Compléter sa retraite

Répondre à un besoin de trésorerie

Améliorer sa qualité de vie et prévenir la perte d'autonomie à la retraite grâce au prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire, l'alternative pour rembourser ses dettes

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Améliorer sa qualité de vie et prévenir la perte d'autonomie à la retraite grâce au prêt viager hypothécaire (PVH)

Le défi de l’autonomie des séniors est de plus en plus fréquent avec l'allongement de l'espérance de vie. Cette situation est souvent synonyme de difficultés financières à la retraite, impliquant des dépenses imprévues pour des travaux d’aménagement, des soins médicaux réguliers et une aide à domicile. Pour anticiper ces besoins, il existe une solution : le prêt viager hypothécaire. Explications.

Temps de lecture : 5 minutes

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Sommaire

1. La perte d'autonomie et les besoins financiers liés, un enjeu de taille pour les séniors 2. Les avantages du prêt viager hypothécaire pour les seniors 3. Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire 4. Les étapes pour souscrire à un prêt viager hypothécaire 4. Les alternatives au prêt viager hypothécaire pour améliorer la qualité de vie des seniors 5. Foire aux questions

La perte d'autonomie et les besoins financiers liés, un enjeu de taille pour les séniors

Avec l'âge, le défi de l'autonomie des séniors devient une réalité. Cette situation entraîne des besoins financiers importants, nécessitant de trouver des solutions adaptées pour conserver un niveau de vie confortable.

Perdre en autonomie, les risques

D’après les chiffres de l’Insee, en 2021, 9 % des séniors âgés de 65 ans et plus bénéficiaient de l’APA - Allocation Personnalisée d’Autonomie.

Les risques liés à la perte d'autonomie chez les séniors sont nombreux :

Mauvaise nutrition, dénutrition et déshydratation.
Chutes et blessures.
Epuisement et souffrance physique.
Mauvaise gestion des médicaments.
Souffrance psychique, notamment avec le sentiment d’isolement, etc.

Perdre en autonomie, un coût financier à anticiper

Le fait de perdre en autonomie engendre des dépenses imprévues, avec un coût financier souvent élevé. Il faut notamment prévoir :

Des travaux d’aménagement et d’adaptation pour rendre le logement plus accessible.
Des soins médicaux réguliers.
Une aide à domicile.

En France, les dépenses privées couvrent entre 42 et 48 % des coûts liés à la perte d'autonomie⁽¹⁾. C’est pourquoi il est important de prévoir des ressources financières suffisantes pour faire face à ces besoins.

Le prêt viager hypothécaire est une solution sécurisée qui permet aux séniors d’obtenir des fonds grâce à la garantie de leur bien immobilier. Ainsi, ils peuvent conserver la pleine propriété de leur logement, tout en ayant les liquidités pour anticiper la perte d’autonomie.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous avons conçu le Prêt 60, un crédit adapté aux plus de 60 ans. Il s’adresse aux propriétaires d’un logement d’une valeur minimale de 150 000 € (sous réserve d'une étude d'éligibilité).

Notre offre est accessible sans bilan médical (un certificat médical de facultés mentales est demandé) et sans conditions de revenus (les situations de surendettements sont étudiées au cas par cas).

Les avantages du prêt viager hypothécaire pour les seniors

Le prêt viager hypothécaire peut être une solution intéressante pour gagner plus à la retraite et financer les aménagements pour les séniors.

Comment le prêt viager hypothécaire peut améliorer votre qualité de vie

En conservant la propriété de leur logement et en ayant suffisamment de fonds pour financer les aménagements pour séniors, les retraités peuvent profiter d’un meilleur confort.

Ils peuvent continuer à vivre chez eux, dans un cadre familier et sécurisé, ce qui est essentiel pour leur bien-être physique et mental. Le crédit viager est donc à envisager pour faire face au défi de l'autonomie des séniors.

De plus, la souscription d’un prêt viager hypothécaire étant sans mensualités de remboursement (s’agissant d’un crédit in fine), c’est l’assurance pour les séniors d’un gain net, sans échéances mensuelles de remboursement qui viendraient alourdir leur budget.

Retarder la perte d'autonomie grâce au prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire permet de retarder la perte d'autonomie chez les séniors. Grâce à ce crédit, ils peuvent rester chez eux et disposer d’un capital financier suffisant pour couvrir les dépenses liées à la diminution de leurs capacités.

Le crédit viager peut être utilisé pour :

Financer les aménagements pour séniors au sein du logement
Faire venir une aide à domicile.
Déménager dans un logement plus adapté, etc.

Cette image représente un homme senior et une femme plus jeune, assis sur un banc, dans un jardin, avec des tablettes numériques

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un crédit encadré par la loi qui vous permet d’obtenir un emprunt en échange de l’hypothèque de votre logement.

Les critères d'éligibilité au prêt viager hypothécaire

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire et gagner plus à la retraite, il faut être propriétaire d’un logement à usage d’habitation. En théorie, ce prêt s’adresse à toutes les personnes majeures, mais dans les faits, il est surtout adapté aux séniors.

💡 Bon à savoir

Le Prêt 60 Arrago s’adresse exclusivement aux personnes de plus 60 ans. Il se base uniquement sur la valeur de votre bien. Ainsi, même si vous avez des crédits en cours, vous pouvez être éligible (les crédits hypothécaires devront obligatoirement être remboursés avec le Prêt 60).

Les modalités de remboursement du prêt viager hypothécaire

Le principal avantage du prêt viager hypothécaire concerne les modalités de remboursement : vous n'êtes pas obligé de solder votre dette de votre vivant.

Vous avez le choix entre deux formules :

Vous remboursez le capital et les intérêts à l’échéance du contrat.
Vous remboursez les intérêts via des mensualités et le capital emprunté à l’échéance du contrat.

Quelle que soit la formule que vous choisissez, vous devez rembourser la somme empruntée en fin de contrat. Votre contrat peut se finir de plusieurs façons :

Si vous faites un remboursement anticipé partiels (sans frais supplémentaires).
Si vous vendez votre propriété.
Au moment de votre décès :

Vos héritiers conservent le bien en remboursant la banque.
Vos héritiers vendent le bien pour rembourser la banque.

💡 Bon à savoir

Dans le cas d’un prêt viager, le risque d’endettement est réduit. Si au moment de la vente de votre bien, sa valeur est inférieure à la somme de votre emprunt, l’établissement bancaire couvre la différence.

Ainsi, si vos héritiers ne souhaitent pas conserver le bien, ils rembourseront votre dette à la banque en utilisant uniquement les fruits de la vente. Et si la valeur du bien est supérieure à la somme de l’emprunt, ils toucheront la plus-value.

Les étapes pour souscrire à un prêt viager hypothécaire

Pour gagner plus à la retraite, afin de financer les aménagements séniors au sein de votre logement, vous pouvez donc souscrire un prêt viager hypothécaire. Voici comment faire.

Les démarches administratives à effectuer

La demande d’un prêt viager hypothécaire implique de suivre plusieurs étapes :

Vous devez trouver un établissement bancaire qui propose cette offre.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous pouvons vous aider à trouver une banque facilement grâce à nos partenariats.

Vous devez parler de votre projet de prêt avec un expert. Chez Arrago, nos conseillers sont là pour vous accompagner de A à Z.
La banque fera appel à un expert pour estimer la valeur de votre bien immobilier.
Vous devez monter un dossier de demande de prêt en fournissant les documents requis :

Une carte d’identité en cours de validité.
Une copie de votre contrat de mariage ou PACS.
Un état civil complet.
Vos relevés bancaires des 3 derniers mois.
Votre dernier avis d’imposition.
Un justificatif des crédits en cours.
Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Un titre de propriété.
Votre dernier avis de taxe foncière.
Idéalement, un avis de la valeur de votre propriété établi par un professionnel de l’immobilier.

Vous devez présenter votre dossier à Arrago.
Vous devez accepter ou refuser l’offre de prêt 60.

💡 Bon à savoir

Avec le Prêt 60 Arrago, c’est vous qui choisissez le montant que vous souhaitez emprunter. Notre banque partenaire fixe une somme maximale, mais ne vous impose rien.

Vous devez signer l’acte devant un notaire.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, après avoir signé l’acte devant un notaire, vous recevez les fonds empruntés sous 48 heures. Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé si vous le souhaitez, sans frais supplémentaires.

Les conseils pour bien préparer sa demande de prêt viager hypothécaire

Il est important de bien préparer votre demande de prêt viager hypothécaire. Pour cela, vous devez parler de votre projet à votre entourage. Vos héritiers sont concernés, puisqu’au moment de votre décès, ils pourront conserver ou non votre bien. Il est donc normal de prendre en compte leur avis sur la question.

Aussi, le prêt viager hypothécaire est une solution qui est proposée par peu d’organismes. Il est donc judicieux de vous faire accompagner. Chez Arrago, nos conseillers sont là pour simplifier vos démarches et vous faire gagner du temps.

Les alternatives au prêt viager hypothécaire pour améliorer la qualité de vie des seniors

Il existe plusieurs solutions pour faire face à la perte d’autonomie des séniors, gagner plus d’argent à la retraite, financer des travaux d’aménagements, etc. Faisons le point.

Autres solutions de financement pour les seniors

Les séniors peuvent se tourner vers différentes solutions de financement :

Les crédits affectés, tel que le prêt immobilier.
Les crédits non-affectés, tels que le prêt personnel pour séniors et les crédits à la consommation.
Le crédit renouvelable.
La vente en viager.

En dehors de la vente en viager et du prêt viager, chacune de ces solutions sont difficiles à obtenir à partir d’un certain âge, et ne permettront pas nécessairement de financer la dépendance et le bien vieillir.

Que ce soit pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation, un prêt personnel ou un crédit renouvelable, vous devez avoir des revenus stables et ne pas dépasser un certain seuil d’endettement.

Les banques exigent un remboursement rapide, ce qui implique des mensualités élevées. En plus, la souscription à une assurance emprunteur est obligatoire, ce qui représente un coût supplémentaire important.

Quant à la vente en viager, il s’agit d’une formule qui, contrairement au prêt viager hypothécaire, peut vous permettre de percevoir une somme d’argent conséquente et de rester propriétaire de votre logement, mais revêt d’autres inconvénients que nous vous détaillons dans un article dédié.

Comparaison entre le prêt viager hypothécaire et d'autres options de financement pour les seniors

	Prêt viager hypothécaire	Vente en viager	Crédit immobilier	Prêt personnel
Accessibilité	Facile d’accès pour les séniors	Facile d’accès pour les séniors	Difficile après 65 ans	Difficile après 65 ans
Type de financement	Capital allant jusqu’à 60 % de la valeur du bien.	Somme d'argent immédiate souvent comprise entre 20 et 30 % de la valeur de la propriété + rente périodique (cette somme peut atteindre 60 à 70% de la valeur du bien pour les plus âgés).	Capital allant jusqu’à 80 ou 90 % de la valeur du bien. La capacité d'emprunt dépend de vos revenus et de votre taux d'endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels nets.	Capital allant de quelques centaines d'euros à environ 75 000 €. La capacité d'emprunt dépend de vos revenus et de votre taux d'endettement, qui ne doit pas dépasser 33 à 35 % de vos revenus mensuels nets.
Conditions de revenus	Pas de conditions de revenus	Pas de conditions de revenus	Conditions de revenus strictes	Conditions de revenus strictes
Conditions médicales	Aucun bilan médical requis	Aucun bilan médical requis	Assurance emprunteur + bilan médical	Assurance emprunteur
Usage des fonds	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble (sauf pour des dépenses professionnelles). Vous restez propriétaire de votre logement.	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble. Vous n’êtes plus propriétaire de votre logement, mais vous pouvez continuer à y vivre.	Les fonds doivent être utilisés pour la rénovation, l’achat ou la construction d’un bien immobilier.	Possibilité d’utiliser les fonds comme bon vous semble.
Remboursement	Pas de remboursement de votre vivant	Pas de remboursement, cession du bien.	Remboursement mensuel	Remboursement mensuel
Risques de surendettement	Pas de risques	Pas de risques	Risques modérés	Risques élevés
Avantages fiscaux	Capital non imposable	Rente viagère imposable	Capital non imposable	Capital non imposable

Sources :
⁽¹⁾Essentiel Autonomie

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Questions fréquentes

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire pour les seniors ?

Le prêt viager hypothécaire permet de rester propriétaire de son logement tout en empruntant une somme d’argent non imposable. Vous n’êtes pas obligé de rembourser votre dette de votre vivant et vous pouvez utiliser les fonds pour tous types de projets personnels.

Comment fonctionne concrètement le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire consiste à hypothéquer son bien immobilier pour obtenir un capital dont le montant varie en fonction de la valeur de la propriété. Le remboursement s'effectue à la vente du bien ou au moment du décès de l'emprunteur.

Quels sont les critères d'éligibilité au prêt viager hypothécaire ?

Il faut être propriétaire d'un bien immobilier à usage d'habitation. Le Prêt 60 Arrago, quant à lui, est accessible aux personnes de plus de 60 ans sans conditions de revenus ni bilan médical.

Quelles sont les étapes pour souscrire à un prêt viager hypothécaire ?

Pour souscrire à un prêt viager hypothécaire, vous devez trouver une banque qui propose cette offre, faire estimer la valeur de votre bien, compléter un dossier et signer l'acte devant un notaire.

Quelles sont les alternatives au prêt viager hypothécaire pour améliorer la qualité de vie des seniors ?

Les alternatives au prêt viager hypothécaire pour les séniors incluent le prêt immobilier, le prêt personnel, le crédit à la consommation, le crédit renouvelable et la vente en viager. Cependant, pour les personnes âgées de plus de 60 ans, le crédit viager reste la meilleure option.

Comment le prêt viager hypothécaire peut-il aider à retarder la perte d'autonomie ?

Le prêt viager hypothécaire offre des fonds pour financer des services de soins et des aménagements au sein de son domicile, permettant aux séniors de rester plus longtemps chez eux dans de bonnes conditions.