Avec l'allongement de l'espérance de vie, les séniors sont de plus en plus nombreux à avoir des projets immobiliers tardifs, que ce soit pour se rapprocher de leurs enfants, parce que leur logement est devenu trop grand, pour obtenir plus de confort grâce à des travaux de rénovation.
En théorie, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans est tout à fait possible, puisqu’aucune limite d’âge n’est imposée par les organismes de crédit. Cependant, les conditions d’emprunt sont bien plus strictes au-delà d’un certain âge. Voici ce que vous devez savoir avant de vous lancer.
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Il existe une multitude de raisons qui peuvent pousser un sénior à souscrire un prêt immobilier après 65 ans, mais est-ce réellement possible ? Quelles sont les difficultés à prévoir ? Voici quelques explications.
L’obtention d’un prêt immobilier pour senior après 65 ans n’est pas chose simple. Même si légalement, il n’existe pas de limite d’âge pour faire une demande de crédit, les banques sont souvent moins enclines à prêter de l’argent aux séniors :
Même si il n'y a pas d'âge maximum pour un prêt immobilier, l'obtention de celui-ci après 65 ans nécessite de suivre quelques obligations. Vous devez :
En plus, un apport personnel de 30 % est recommandé, voire même souvent exigé.
Généralement, après 65 ans, les banques exigent que l’emprunt immobilier soit soldé avant 80 ans, voire 75 ans. Cela signifie que la durée du crédit ne pourra pas dépasser les 15 ans.
En conséquence, plus la valeur du bien immobilier que vous souhaitez acheter sera élevée, plus il sera difficile d’avoir des mensualités qui respectent le seuil de 35 % d'endettement.
En d’autres termes, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans dépend principalement de vos revenus et de la valeur du bien choisi. Ces deux facteurs doivent vous permettre de maintenir votre taux d'endettement dans les limites acceptables.
Chez Arrago, nous avons conçu une solution sécurisée, adaptée aux besoins des séniors : le Prêt 60.
Il s’agit d’un prêt viager hypothécaire qui s’adresse aux propriétaires plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité), dont la valeur du bien est supérieure ou égale à 150 000 €.
Il est accessible sans conditions de revenus (les situations de fort endettement sont étudiées au cas par cas) et sans bilan médical (un certificat médical de facultés mentales est demandé).
Pour emprunter de l’argent, il n’y a pas de limite d’âge maximum, il suffit simplement d’être majeur. Ainsi, les banques ne peuvent pas vous refuser l’accès à un crédit juste parce que vous avez 65 ans, et vous pourriez même demander à emprunter après 80 ans.
Toutefois, le remboursement de l’emprunt devant se faire avant 75 ou 80 ans, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans est plus compliquée, comme emprunter sur 25 ans après 60 ans. En plus, les tarifs de l’assurance emprunteur augmentent avec l’âge, ce qui accentue la difficulté.
Contrairement à l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans, l’accessibilité au Prêt 60 Arrago ne nécessite pas d’assurance emprunteur.
En plus, le montant de l’emprunt est lié à votre âge. Cela signifie que plus vous êtes âgé, plus il pourra être élevé, atteignant jusqu'à 60 % de la valeur de votre bien.
Le prêt viager hypothécaire est un crédit sécurisé qui vous permet d’obtenir des fonds en échange de l’hypothèque de votre logement.
Le prêt viager hypothécaire vous donne la possibilité d’obtenir un emprunt en utilisant votre propriété comme garantie.
Alors que l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans implique de devoir rembourser des mensualités élevées, ici, vous n'êtes pas obligé de rembourser votre dette de votre vivant.
Il existe deux formules de remboursement pour un prêt viager :
Dans les deux cas, ce n’est qu’à l’échéance du contrat que vous soldez votre dette :
Le risque d’endettement avec le crédit viager est plafonné : si l’emprunt est supérieur au prix de vente de votre bien, la différence est couverte par la banque.
Vos héritiers n'auront donc pas à utiliser d’autres ressources que les fruits de la vente pour solder votre dette. Ils pourront même recevoir la plus-value si la valeur du bien est supérieure au montant emprunté.
Voici les avantages et inconvénients du crédit viager hypothécaire :
Tout comme pour l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans, pour obtenir un prêt viager, vous devez suivre certaines étapes.
Pour l’obtention d’un prêt viager hypothécaire après 65 ans, vous devez :
Chez Arrago, nous avons des partenariats avec différents établissements bancaires. Ainsi, nous pouvons vous aider à trouver une banque qui répond à vos critères.
Avec le Prêt 60 Arrago, notre banque partenaire définit une somme maximale, mais c’est vous qui choisissez le montant que vous souhaitez emprunter, à partir de 50 000€.
Chez Arrago, une fois que vous avez signé l’acte devant un notaire, vous êtes crédité sous 48 heures. Tout au long du prêt, vous avez la possibilité de réaliser un remboursement anticipé partiel, sans frais supplémentaires.
Le montant du prêt viager hypothécaire est fixé selon trois critères :
Si votre demande de crédit viager est acceptée, le montant de l’emprunt sera équivalent à une partie seulement de la valeur du bien mis en garantie, soit entre 15 et 60 %.
Maintenant que vous savez tout ce qu’il faut savoir sur le prêt viager hypothécaire, voici quelques conseils pour bien préparer votre demande.
Pour bénéficier d'un crédit viager après 65 ans, vous devez remplir certaines conditions, notamment :
Vous devez prendre le temps de discuter de votre projet avec vos proches. Au moment de votre décès, vos héritiers auront un rôle à jouer.
Ils devront choisir entre rembourser la banque pour conserver votre bien immobilier ou vendre votre bien pour rembourser la banque. Ils sont donc concernés et il est important de prendre leurs avis en compte.
Notez aussi que peu d’organismes proposent le prêt viager hypothécaire. Chez Arrago, nos conseillers sauront vous aiguiller au mieux pour vous aider à concrétiser votre projet.
Sources :
(1)Taux d’usure en 2024
Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire pour les personnes âgées de plus de 65 ans ?
Le prêt viager hypothécaire est une solution sécurisée qui permet aux plus de 65 ans d’obtenir des fonds tout en restant propriétaire de leur logement. Ils ne sont pas obligés de rembourser leur dette de leur vivant et ne payent pas de mensualités.
Quelles sont les conditions d'âge minimum pour souscrire un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?
Pour souscrire un prêt viager hypothécaire, il n’existe pas de conditions d’âge. Il suffit simplement d’être majeur, même si cette solution s’adresse davantage aux séniors.
Comment fonctionne la simulation d'un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?
Le montant du prêt viager hypothécaire est calculé en fonction de votre âge, de votre sexe et de la valeur de votre propriété.
Quels sont les outils de simulation disponibles pour un prêt immobilier après 65 ans ?
Des calculateurs en ligne sont disponibles pour simuler votre prêt immobilier après 65 ans. Généralement, vous devez remplir un questionnaire afin de recevoir une proposition par mail.
Quelles sont les étapes à suivre pour obtenir un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire après 65 ans, vous devez trouver une banque qui propose cette formule, faire estimer votre bien, compléter votre dossier, accepter l’offre de la banque et signer le contrat devant un notaire.
Quelles informations sont nécessaires pour bien préparer sa demande de prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?
Pour demander un prêt viager hypothécaire, vous devez fournir plusieurs pièces justificatives, telles que votre carte d'identité, un justificatif de domicile, un titre de propriété et estimation de la valeur de votre bien.
