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Améliorer sa qualité de vie et prévenir la perte d'autonomie à la retraite grâce au prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire, l'alternative pour rembourser ses dettes

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Comment obtenir un prêt immobilier après 65 ans ? Découvrez l'alternative Prêt 60

Avec l'allongement de l'espérance de vie, les séniors sont de plus en plus nombreux à avoir des projets immobiliers tardifs, que ce soit pour se rapprocher de leurs enfants, parce que leur logement est devenu trop grand, pour obtenir plus de confort grâce à des travaux de rénovation.
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En théorie, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans est tout à fait possible, puisqu’aucune limite d’âge n’est imposée par les organismes de crédit. Cependant, les conditions d’emprunt sont bien plus strictes au-delà d’un certain âge. Voici ce que vous devez savoir avant de vous lancer.

Temps de lecture : 5 minutes

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Sommaire

1. Les conditions pour souscrire un prêt immobilier après 65 ans 2. Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ? L'alternative pour les séniors 3. Les étapes pour obtenir un prêt pour un projet immobilier après 65 ans grâce au prêt viager hypothécaire 4. Conseils : bien préparer sa demande de prêt viager hypothécaire 5. Foire aux questions

Les conditions pour souscrire un prêt immobilier après 65 ans

Il existe une multitude de raisons qui peuvent pousser un sénior à souscrire un prêt immobilier après 65 ans, mais est-ce réellement possible ? Quelles sont les difficultés à prévoir ? Voici quelques explications.

Quelles difficultés pour obtenir un prêt immobilier après 65 ans ?

L’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans n’est pas chose simple. Même si légalement, il n’existe pas de limite d’âge pour faire une demande de crédit, les banques sont souvent moins enclines à prêter de l’argent aux séniors :

Le TAEG (servant de comparaison pour le taux d’usure) - qui regroupe l’intégralité des frais que vous devez assumer lors d’un prêt immobilier - est encadré par la loi et les banques ne sont pas autorisées à accorder des emprunts au-delà d’un certain seuil (actuellement fixé à 6,13 %⁽¹⁾ pour un prêt à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans).
Le coût de l’assurance emprunteur sera plus élevé afin de couvrir les risques liés à l’âge, ce qui peut entraîner le dépassement du taux d’usure.
Après 65 ans, votre état de santé est plus fragile et si votre assurance ne couvre pas tous les risques, les banques seront plus réticentes à vous accorder un emprunt.

Une éligibilité réduite en fonction de la valeur du bien immobilier convoité

L’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans, nécessite de suivre quelques obligations. Vous devez :

Respecter la règle des 35 % d'endettement.
Avoir des revenus réguliers.
Etre assuré.

En plus, un apport personnel de 30 % est recommandé, voire même souvent exigé.

Généralement, après 65 ans, les banques exigent que l’emprunt immobilier soit soldé avant 80 ans, voire 75 ans. Cela signifie que la durée du crédit ne pourra pas dépasser les 15 ans.

En conséquence, plus la valeur du bien immobilier que vous souhaitez acheter sera élevée, plus il sera difficile d’avoir des mensualités qui respectent le seuil de 35 % d'endettement.

En d’autres termes, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans dépend principalement de vos revenus et de la valeur du bien choisi. Ces deux facteurs doivent vous permettre de maintenir votre taux d'endettement dans les limites acceptables.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous avons conçu une solution sécurisée, adaptée aux besoins des séniors : le Prêt 60.

Il s’agit d’un prêt viager hypothécaire qui s’adresse aux propriétaires plus de 60 ans (sous réserve d'une étude d'éligibilité), dont la valeur du bien est supérieure ou égale à 150 000 €.

Il est accessible sans conditions de revenus (les situations de fort endettement sont étudiées au cas par cas) et sans bilan médical (un certificat médical de facultés mentales est demandé).

Les âges minimum et maximum requis

Pour emprunter de l’argent, il n’y a pas de limite d’âge maximum, il suffit simplement d’être majeur. Ainsi, les banques ne peuvent pas vous refuser l’accès à un crédit juste parce que vous avez 65 ans.

Toutefois, le remboursement de l’emprunt devant se faire avant 75 ou 80 ans, l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans est plus compliquée. En plus, les tarifs de l’assurance emprunteur augmentent avec l’âge, ce qui accentue la difficulté.

💡 Bon à savoir

Contrairement à l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans, l’accessibilité au Prêt 60 Arrago ne nécessite pas d’assurance emprunteur.

En plus, le montant de l’emprunt est lié à votre âge. Cela signifie que plus vous êtes âgé, plus il pourra être élevé, atteignant jusqu'à 60 % de la valeur de votre bien.

Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ? L'alternative pour les séniors

Le prêt viager hypothécaire est un crédit sécurisé qui vous permet d’obtenir des fonds en échange de l’hypothèque de votre logement.

Fonctionnement du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire vous donne la possibilité d’obtenir un emprunt en utilisant votre propriété comme garantie.

Alors que l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans implique de devoir rembourser des mensualités élevées, ici, vous n'êtes pas obligé de rembourser votre dette de votre vivant.

Il existe deux formules de remboursement pour un prêt viager :

Vous remboursez le capital et les intérêts à la fin du contrat.
Vous remboursez les intérêts mensuellement et le capital emprunté à la fin du contrat.

Dans les deux cas, ce n’est qu’à l’échéance du contrat que vous soldez votre dette :

Avec un remboursement anticipé (sans frais en cas de remboursement partiel, avec frais en cas de remboursement total).
Avec la vente votre propriété.
Au moment de votre décès :

Vos héritiers remboursent la banque pour conserver le bien.
Vos héritiers vendent le bien pour rembourser la banque.

💡 Bon à savoir

Le risque d’endettement avec le crédit viager est plafonné : si l’emprunt est supérieur au prix de vente de votre bien, la différence est couverte par la banque.

Vos héritiers n'auront donc pas à utiliser d’autres ressources que les fruits de la vente pour solder votre dette. Ils pourront même recevoir la plus-value si la valeur du bien est supérieure au montant emprunté.

Avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire

Voici les avantages et inconvénients du crédit viager hypothécaire :

Avantages

Vous pouvez emprunter grâce à votre bien immobilier.
Vous n’avez pas à rembourser de votre vivant.
Il s’agit d’une solution encadrée par loi, accessible sans condition de revenus, ni tests médicaux.
Vous pouvez utiliser les fonds empruntés comme bon vous semble (sauf pour des projets professionnels).
Vous conservez la pleine propriété de votre bien.
Le montant de l’emprunt n’est pas imposable.
Les risques de surendettement sont réduits.
Vous n’avez pas à souscrire une assurance emprunteur.

Inconvénients

Vous ne pouvez pas utiliser votre emprunt pour des projets professionnels (article L315-3 du Code de la Consommation).
Vous devez obtenir l’accord de la banque pour mettre votre bien en location.
Vous devez entretenir votre bien pour préserver sa valeur (si la banque estime que vous n’avez pas respecté cette condition, elle peut mettre fin à votre contrat et exiger le remboursement du prêt dans sa globalité).

Cette image montre une grand mère et sa petite fille faisant la cuisine

Les étapes pour obtenir un prêt pour un projet immobilier après 65 ans grâce au prêt viager hypothécaire

Tout comme pour l’obtention d’un prêt immobilier après 65 ans, pour obtenir un prêt viager, vous devez suivre certaines étapes.

Demande de prêt et constitution du dossier

Pour l’obtention d’un prêt viager hypothécaire après 65 ans, vous devez :

Trouver quelles sont les banques qui proposent cette offre.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, nous avons des partenariats avec différents établissements bancaires. Ainsi, nous pouvons vous aider à trouver une banque qui répond à vos critères.

Parler de votre projet avec un conseiller.
Faire estimer votre bien par un expert indépendant.
Compléter votre dossier avec les documents requis :

Une carte d’identité en cours de validité.
Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Une copie de votre contrat de mariage ou PACS.
Un état civil complet.
Un titre de propriété.
Une preuve de l'absence d'hypothèque ou de charges sur votre bien.
Une estimation de la valeur de votre propriété.
Un justificatif de revenus.
Vos relevés bancaires des 3 derniers mois.
Votre dernier avis d’imposition.
Un justificatif des crédits en cours.

Présenter votre dossier aux banques.
Accepter l’offre de prêt de la banque.

💡 Bon à savoir

Avec le Prêt 60 Arrago, notre banque partenaire définit une somme maximale, mais c’est vous qui choisissez le montant que vous souhaitez emprunter, à partir de 50 000€.

Signer l’acte chez un notaire.

💡 Bon à savoir

Chez Arrago, une fois que vous avez signé l’acte devant un notaire, vous êtes crédité sous 48 heures. Tout au long du prêt, vous avez la possibilité de réaliser un remboursement anticipé partiel, sans frais supplémentaires.

Évaluation du bien immobilier et accord de la banque

Le montant du prêt viager hypothécaire est fixé selon trois critères :

Votre âge : plus vous êtes âgé, plus le montant du prêt pourra être élevé.
Votre sexe : les femmes ayant une espérance de vie plus longue que les hommes, les intérêts qu’elles devront payer sont calculés sur une période plus longue.
La valeur de votre bien immobilier : vous devez choisir, en accord avec la banque, le professionnel qui procédera à l’expertise de la valeur de votre bien immobilier (les frais sont à votre charge).

💡 Bon à savoir

Si votre demande de crédit viager est acceptée, le montant de l’emprunt sera équivalent à une partie seulement de la valeur du bien mis en garantie, soit entre 15 et 60 %.

Conseils : bien préparer sa demande de prêt viager hypothécaire

Maintenant que vous savez tout ce qu’il faut savoir sur le prêt viager hypothécaire, voici quelques conseils pour bien préparer votre demande.

Informations à fournir

Pour bénéficier d'un crédit viager après 65 ans, vous devez remplir certaines conditions, notamment :

Etre propriétaire d'un bien immobilier destiné à l’habitat.
ne pas faire l'objet d'un fichage auprès de la Banque de France.

Précautions à prendre avant de s'engager

Vous devez prendre le temps de discuter de votre projet avec vos proches. Au moment de votre décès, vos héritiers auront un rôle à jouer.

Ils devront choisir entre rembourser la banque pour conserver votre bien immobilier ou vendre votre bien pour rembourser la banque. Ils sont donc concernés et il est important de prendre leurs avis en compte.

Notez aussi que peu d’organismes proposent le prêt viager hypothécaire. Chez Arrago, nos conseillers sauront vous aiguiller au mieux pour vous aider à concrétiser votre projet.

Sources :
⁽¹⁾Taux d’usure en 2024

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Questions fréquentes

Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire pour les personnes âgées de plus de 65 ans ?

Cette image représente une flèche vers la droite, dans un cercle

Le prêt viager hypothécaire est une solution sécurisée qui permet aux plus de 65 ans d’obtenir des fonds tout en restant propriétaire de leur logement. Ils ne sont pas obligés de rembourser leur dette de leur vivant et ne payent pas de mensualités.

Quelles sont les conditions d'âge minimum pour souscrire un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?

Pour souscrire un prêt viager hypothécaire, il n’existe pas de conditions d’âge. Il suffit simplement d’être majeur, même si cette solution s’adresse davantage aux séniors.

Comment fonctionne la simulation d'un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?

Le montant du prêt viager hypothécaire est calculé en fonction de votre âge, de votre sexe et de la valeur de votre propriété.

Quels sont les outils de simulation disponibles pour un prêt immobilier après 65 ans ?

Des calculateurs en ligne sont disponibles pour simuler votre prêt immobilier après 65 ans. Généralement, vous devez remplir un questionnaire afin de recevoir une proposition par mail.

Quelles sont les étapes à suivre pour obtenir un prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt viager hypothécaire après 65 ans, vous devez trouver une banque qui propose cette formule, faire estimer votre bien, compléter votre dossier, accepter l’offre de la banque et signer le contrat devant un notaire.

Quelles informations sont nécessaires pour bien préparer sa demande de prêt immobilier après 65 ans avec le prêt viager hypothécaire ?

Pour demander un prêt viager hypothécaire, vous devez fournir plusieurs pièces justificatives, telles que votre carte d'identité, un justificatif de domicile, un titre de propriété et estimation de la valeur de votre bien.